“首先，要改革，就得先成立一个机构，银行”
“银行？”
几人不是很明白，银行是什么？
于是黄淮问道“世子殿下，这银行是何物”
“银行在货币经济中扮演着很重要的角色，对整个经济体系的发展和稳定有着至关重要的地位”
“首先，这个银行得有货币兑换制度，百姓能拿着宝钞兑换相应的金银铜钱才行，只有这样才可以保证纸币不会快速贬值，百姓才会相信银行”
“若是百姓一股脑全给兑换成了金银，拿回家中又该如何呢？”
“禁止市场用金银交易，违者处罚就行了，这点皇爷爷应该很在行”朱瞻壑说着看了朱棣一眼。
毕竟朱元璋和他都禁止过百姓用金银交易，但是随着宝钞贬值，这个禁止慢慢成了笑话，明面上虽然没，但是私底下全是。再加上那些士大夫不受限制，百姓也自然不愿意了。
不过宝钞只要不贬值，或者贬值得慢，这情况就会很少出现。
“这样好似也不够吧”夏元吉感觉就算是这样，也不够。
“当然不够，还有啊，这个就是银行最简单的功能，有着存款和储蓄功能，还有贷款，资金管理等业务，我称这个银行为商业银行”
朱瞻壑开始一一讲到。
“存款，世子殿下的意思是，成立的银行，在大明遍地开花，然后让百姓把钱存入里面，我们帮忙保管，收保管费？”
“黄大人，这样的话，百姓更愿意把钱放在自己家里面，毕竟存银行还要保管费”
朱高炽很快看出了黄淮这其中的漏洞，于是看来了朱瞻壑“这银行，不应该这么简单吧，我觉得只有银行反给百姓拿钱，百姓才会存钱”
朱瞻壑惊讶朱高炽这智商不低啊“大伯聪明，说得完全正确，银行得根据存款人存款的多少，付给利息，而且存款得分为定期和活期，定期只有到了规定时间才能取，而且利息较高，如果要强行取，只能减少利息或者没有利息，活期随时存随时取，但是利息较低”
“可这样，银行不就亏损了吗？”
“怎么会亏损呢？我不是说了，除了存款，还有贷款业务，这贷款就是银行将钱借给他人去用，然后产生利息，这个利息就是银行的盈利”
“比如我今年商会资金周转不开，我向银行借款一百万两，而我还的时候就要还，一百零一万两，这多出来的一万两，就是借款利息”
“当然这个贷款，也不是谁说贷就能贷，得看贷款人的实力，以及资产，来评估最多能贷多少，最后还不起是否能以资抵债”
朱瞻壑这么一解释，顿时间所有人都明白了。
“那这样的话，得给每个人开设独立的存钱户名，根据牙牌来，还得给存款借款的凭证等等啊”
朱高炽明白了，喃喃说道。
“没错，就这样”
“可要如何防止有人弄虚作假？有人把凭证丢了被人捡来取钱，该如何呢？”夏元吉问道了，这个也是麻烦。
“这个首先要做好防伪标记，取钱有凭证不行，还得有牙牌，以及和存款人约定的密码等等，至于如何做，这个不难，你们自己想吧，我总不能把所有人都做完了，那你们做什么”
“而借款就没那麻烦了，毕竟没谁会拿着别人借款凭证，来帮别人还钱”
几人一想好像是哈。
“话说回来，同时银行盈利可不止这一种，还有在银行存取时可收小笔手续费，还有汇款也能收小笔手续费，还可以投资，可以购买国债，股票等等一切”
朱瞻壑一一讲解，几人很快在听见了新的词汇。
“什么是国债，什么是股票”几人宛若好奇宝宝，他们不清楚朱瞻壑是怎么想到这些的，但是却听得异常入神。
“这个待会说，我们现在讲的是银行”
朱瞻壑说道，然而很快又被黄淮打断了“世子殿下，你是否考虑过，如果应天府百姓跑到了北平后，又该如何取钱呢，存钱呢？”
这让朱瞻壑一拍脑袋，怎么又绕到这里了。
“黄大人，你见过几个百姓，从应天府跑到北平，我不多说，至少大明大半的百姓，一生连当地州府都没出过，甚至严重的没出过附近几个村都有”
“而能跑出去的，必定是商人，还不是小商人，这个可以让官府想办法，出具凭证，带着凭证可在外取钱，而百姓要出去，可事先告知，要在外取钱就得先到官府拿凭证配合路引取钱”
这个是有先例的，在明朝以前他不知道有没，但是在钱庄出来后是有着异地存取款功能。
比如北平和应天府，都有着同一家钱庄的分号，就可以在应天府把钱存了，然后给你一个凭证一般上面有着暗语等等得，等到了北平去相同得钱庄将凭证给出去，钱庄得人核对暗语发现无误，就可以取钱。
“至于如果凭证丢了掉了，可以报官，让其核查”
“而且，随着社会发展，如果大明所有人流通起来，全国各地都有跑得，我想那个时候这也早得到解决了很多问题”
“当然我估计，银行才出现的几年，可能存款并不会很多，所以不用担心太多问题，可以在实践中来摸索”
“这个依旧是银行的作用，和上面银行不同的是，这个是中央银行
这么一说完，几个人点点头，好像是这个道理，任何机构一开始不可能方方面面都想到，必定会有遗漏之地，需要在使用和实践过程中来发现。
“好了接下来我们说，其他问题，那就是货币的发放问题和监管，和宝钞司很像，负责大明宝钞的发放和管理，要控制好货币的供应量，利率水平”
“还要根据大明的经济形势和朝廷的目标来调整利率，来控制宝钞的价值”
“等等，世子殿下，这个调整利率，是什么情况，如何来保证宝钞价值”夏元吉已经不知道，从何处找来了，小本本在记录了。
“提高存款利率，可以刺激存钱的人更愿意存钱，减少消费，同时也增加借钱得成本，缓解宝钞供应得增长，减少市场得流动性，降低通货膨胀得压力”
“这样，明白了，明白了，世子你继续”
夏元吉一边记载一边说道。
“同时这中央银行，也得监督商业银行的运行，以及保管准备金，还有定时回收旧宝钞，更换宝钞的版本，最好每十五年到二十年一版，等等事情”
朱瞻壑这么说完，几人在似懂非懂得点点头，不过很快都在脑海之中复盘，无论是夏元吉还是黄淮。
都纷纷惊叹这个体制之完善，而且若真是按照这个方法建立了起来，这将是利国利民的大事。
也算是一项兴国之策。
几人纷纷有些不可思议得看着朱瞻壑，因为真是这么小得家伙能想出来得，但是这套体系在历史上未出现，只能说是他想出来的了，太可怕了。
如果按照这种模式建立起金融体系，大明的宝钞将会停止贬值，就算以后会贬值，但是也能达到可控的地步。
同时可以让大明经济流通起来，可以用储户的钱来进行贷款投资，也就相当建设大明了。
这么一算，银行的出现，好处多多啊，不但能方便民生，还能富国。
这让夏元吉眼睛都亮了，这是不是说，以后他不再打穷仗了，也能打个富裕仗。
“最后就是宝钞问题，要发放新宝钞，就得把现在旧的大明宝钞回收”